财富传承荟|如何看待海外保险在资产规划中的能与不能？

临近六月底，朋友圈频频被保险从业者“3.5%复利退场倒计时”、“3.5%复利时代结束”的文案刷屏。

另一方面，据媒体报道，香港保险业监管局统计数据显示，1-3月，内地访客的新造业务保费水平达96.13亿港元，大幅上升2686.4%，占个人业务总额20.5%；新造保单数目为34506份，去年同期为1029份，增幅达3253.4%。

一边是境内保险预定利率的渐行渐低，另一边是香港的海外保险销量暴涨近27倍，民众对海外保险的热情空前高涨。

但这波热度背后，作为家族财富保护与传承领域的专业律师，我们发现，大部分人对海外保险的认识和关注仍然集中在对收益率的追求上，而忽视了海外保险其他的作用和风险。

实际上，从金融产品的角度来说，单纯追求收益，从灵活性和回报率来说，保险都不是最优的选择。但作为财富管理与传承的工具，保险作为一种长期、安全的传承工具，在实现传承目标方面具有特别的功能。

借助海外保险产品，财富持有人可以进行离岸风险管理和资产保全，通过此类家庭财富安排以达到分散资产风险、实现资产保值、增值及安全传承。

具体来说海外保险具有以下作用：

1. 实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险

海外保险大都是以港币或美金认购，领取的资金可以是美金，也可以是其他币种，有些海外保险甚至可以在领取的时候选择币种，目前最新的海外保险有9种币种可以选择，领取的时候，可以根据哪个国家的币种强势选择哪个国家。

持有不同货币类型的资产，可以分散未知的汇率风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。

2. 定向高效传承，避免继承纠纷

相较继承纠纷来讲，焦点问题往往在于遗产由谁来继承、各继承人继承多少份额，而通过保险恰可以从根本上解决继承纠纷所需解决的问题。被继承人可以生前指定受益人、事先确定保额、明确法律关系，与此同时，被继承人还可以根据实际情况，在需要撤销或变更财富传承安排的时候，通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。通过保险进行财富传承，不仅能避免纠纷，还能高效传承。

3.  指定受益人，实现债务、婚姻风险隔离

在指定受益人情况下，保险具有隔离功能。一旦被继承人所投保的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，理赔金将不列入被继承人的遗产范围，不会用于被继承人的债务清偿或者赔偿实现了隔离债务的目的。

另外保险还具有一定的婚姻风险隔离功能。例如根据夫妻共同财产的相关规定，父母在子女婚前购买保险产品，并指定子女为受益人，一定程度上可以有效隔离子女的婚姻风险。

4. 指定受益人可不限于法定继承人，并允许多次变更

国内保险受继承法法规限定，受益人只能填写法定继承人。第一顺位继承人包括配偶、父母和子女，第二顺位继承人包括祖父母，外祖父母和兄弟姐妹。如果第一顺位继承人在位的话，第二顺位继承人是没有任何权利的。而很多海外保险可以指定到非法定继承人作为保单受益人，并且海外保险根据相关条款可多次更改被保人，从而实现保单传承的目的。

5. 传承私密性好

相比其他传承工具，保险较为注重财富持有者隐私。保险合同的签订仅在投保人、被保险人和保险人之间进行，与合同无关的其他人无从知晓合同内容，确保了财富传承的私密性。

但购置海外保险也存在一些风险，比如：

1. 境外保单不受内地法律保护

首先，居民投保境外保单，需亲赴境外投保并签署相关保险合同。如在国内投保境外保单，则属于非法的“地下保单”，不受国内法律保护。

其次，居民投保境外保险适用境外地区法律，如果发生纠纷，投保人需按照境外地区的法律进行维权诉讼，与国内相比，境外法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

2. 存在汇率风险和外汇政策风险

持有多币种可以实现境外资产配置需求，但也会面临相关汇率和外汇政策的风险。

一方面，居民在境外购买的保单，赔款、保险金给付以外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。

另一方面，居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法缴纳续期保费的风险。

3. 保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的，境外保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示，但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

4. 保单前期现金价值低

中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。境外监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

5. 保险产品条款理解困难

海外保险产品条款使用其他外文，表述方式与国内不尽相同，如购买还需专业人员对具体条款进行审阅解析。

所以购置海外保险进行传承规划并不是一件简单容易的事，需要对自身的财富状况、规划需求以及海外保险有较为深刻的认识和了解，并在专业人员的指导下进行配置，切忌盲目跟风购买。

有鉴于此，本期《财富传承荟》特邀保险行业资深专家李斌先生，与大家现场交流分享《如何看待海外保险在资产传承规划中的能与不能》，共同探究：

*本场活动限50人，请提前预约，诚邀莅临、谢绝空降，感谢配合！

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活动时间：6月29日（本周四）14:30-17:00

活动地点：永嘉信律师事务所24楼会议室

活动地址：西安市高新区锦业一路中投国际B座24层

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